4 דרכים לשלם בחו"ל

לאחרונה הבחנתי שהשאלות השכיחות, בקבוצות נסיעות לחו"ל, הן בנושא אמצעי התשלום בחו"ל.לאור זאת, שאלתי בקבוצת הפייסבוק 'החיים בפלוס עם רונית טאוליב', מה השיקולים של כל אחד, בבחירת אמצעי התשלום השכיח, כששוהים בחו"ל?בעקבות הדיון המעניין שנוצר שם, ריכזתי לכם כאן תובנות ומידע שנאסף, מידע כללי, באמצעות שיטוט באינטרנט, ושיחה עם סניף הבנק שלי.בכל מקרה בדקו בעצמכם את הנתונים והתנאים לפני קבלת החלטה.(מוזמנים להאיר את עיניי במידה ויש לכם מידע נוסף/שונה)ישנן 4 דרכים עיקריות לשלם בחו"ל:1. מזומן – הדרך הפשוטה והטובה (?)נוח בעיקר לטיולים של מספר ימים, פחות מתאים לטיולים ארוכים יותר.היתרון הגדול - השליטה.היכולת להגדיר תקציב לטיול, ולשלוט בהוצאות."זה הסכום שיש ועם זה נסתדר!"חיסרון – לא כולם מרגישים בנוח להסתובב עם "סטפה" של מזומנים בכיס.כמה זה עולה לנו?*עמלת המרה:מקומות רבים היום כבר לא גובים עמלת המרה.מחיר קנייה:השער לפיו קונים את המט"ח – משתנה ממקום למקום.לדוגמא:בהזמנת דולרים לשדה התעופה באתר 'למטייל', עבור 1,000$, אשלם היום 3,676 ₪ (לפי שער של 3.676 ₪).לשם השוואה, השער היציג היום הוא 3.62 ₪. המשמעות היא שעבור רכישה של 1,000$ אשלם 'עמלה' של כ- 15$ (1.5%). 2. כרטיס אשראי – הדרך הנוחההיתרון הגדול - לא צריך להיערך מראש.כשצריך מזומן מושכים מכספומט, ואיפה שניתן מעבירים את הכרטיס.החיסרון - גובה העמלות ומועד החיוב בבנק (אלא אם הגדרתם ונערכתם מראש - הסבר בהמשך)כמה זה עולה לנו?*עמלת משיכת מזומן מכספומט בחו"לכמה עמלה נשלם על משיכה של 1,000$ בכספומט בחו"ל?לאומי קארד – 3% עמלה – 30$ויזה כאל – 3.5% עמלה – 35$ישראכרט – 3.9% עמלה – 39$עמלה על עסקאות בכרטיס אשראי בחו"ל*כמה נשלם על הקניות וההוצאות שבוצעו באמצעות הכרטיס?לצורך הדוגמא, נניח שהוצאנו 1,000$ בקניון שווה ביותר 😊לאומי קארד – 3% עמלה – 30$ויזה כאל – 2.8% עמלה – 28$ישראכרט – 2.3% עמלה – 23$מועד החיוב בבנק של עסקאות חו"ל בכרטיסשימו לב להגדרות החיוב שלכם בכרטיס האשראי.האם החיוב בחשבון הבנק יבוצע באופן מיידי, בחיוב הקרוב של כרטיס האשראי או בדחייה של חודש?יש להיערך בהתאם לכל שיטת חיוב שבחרתם (ממליצה לבדוק האם גורר חיוב נוסף) *המידע נלקח מאתרי האינטרנט של חברות האשראי בתאריך 7.5.18 3. חשבון מט"ח בבנקטוב בעיקר לאלה שמרבים לטייל בחו"ל/ נוסעים לתקופה ארוכה.מה המשמעות של פתיחת חשבון מט"ח?תהליך פתיחת חשבון מט"ח הוא פשוט יחסית.ניגשים לבנק ומבקשים לפתוח חשבון מט"ח.חשבון  מט"ח במקרה שלנו, ישמש לטובת הוצאות בחו"ל או רכישות בארץ במטבע זר.כמה זה עולה לנו?**עבור חשבון מט"ח יש תשלום חודשי של 3$ בחודש.עמלת המרה בחשבון היא 0.19%. על 1,000$, נשלם עמלה של 19$.מעבר לזה אין עמלות נוספות על עסקאות בחו"ל.לפני הנסיעה, צריך לזכור לשייך את כרטיס האשראי הרגיל שלנו (מהחשבון השקלי), לחשבון המט"ח.לא לשכוח לוודא שיש בחשבון כסף (יורו/דולר).טיפ - באחת התגובות בקבוצה, נאמר שחשוב לזכור בעת התשלום בקופה בחו"ל, לבקש שהחיוב יבוצע במטבע שקיים בחשבון המט"ח (יורו/דולר). **המידע מתבסס על שיחה עם סניף הבנק שלי 3. כרטיס נטען של דואר ישראלכרטיס נטען רב פעמי המאפשר למחזיק הכרטיס לטעון 3 מטבעות על גבי כרטיס אחד:שקל, ליש"ט ואירו, בהתאם לרצון הלקוח.עבור דולרים, נדרש להנפיק כרטיס נטען אחר.ניתן לרכוש בסניפי הדואר או באתר האינטרנט (ואז עלות השליחות 29.90 ₪).כמה זה עולה לנו?*הנפקת כרטיס – 45 ₪ - תשלום חד פעמייש מגוון סוגי עמלות בכרטיס.לצערי, האתר של הדואר לא ברור, וקשה להבין בדיוק כמה משלמים ועל מה.לכן, לפני שבוחרים בדרך התשלום הזו, ממליצה לקרוא לעומק את כל התנאים.*המידע נלקח מאתרי האינטרנט של חברות האשראי בתאריך 7.5.1לקראת סיום דבר חשוב לי אליכם. תזכרו שלא הכל זה כסף.לפעמים נוחות ושקט נפשי עולים על החיסכון שניתן להשיג בדרכים אחרות.אם דרך אחת עובדת לכם מצוין, גם במחיר של לשלם יותר, אל תשנו.אבל, אם אתם פתוחים לדרכים חדשות, תלמדו ותיישמו. נסיעה טובה!​

ארבעת המפתחות להצלחה

כששואלים אותי, כיצד כל כך הרבה משפחות שאני מלווה, מצליחות לעשות את השינוי המיוחל, לפני הכל אני מתייחסת ל- 4 עקרונות מהותיים. או כמו שאני אוהבת לכנותם - ארבעת המפתחות להצלחה.אז מהם ארבעת המפתחות?מפתח ראשון - רצון משותףשותפות לדרך, היא הבסיס.ההצלחה טמונה בכך, ששני בני הזוג רוצים לצאת לדרך של שינוי.ששני בני הזוג מבינים שנדרש לבצע שינוי.כאשר רק אחד מבני הזוג רוצה והשני לא, הפערים והחיכוכים בין בני הזוג רק ילכו ויתגברו.כי כבר לא עוצמים עיניים.והנחמה... תגיע ככל הנראה בכיוון ההפוך. הוצאת כסף.כדי לרתום את בן הזוג, אני ממליצה, לחשוב על יעדים מוחשיים משותפים ששני בני הזוג רוצים.יעד שיושג ויצא לפועל, לאחר שייסגר המינוס.מפתח שני - לא דיאטת כאסח, כן אורח חייםכדי שתהליך הצמיחה והשינוי יהפוך לאורח חיים, שהמטרה היא לא לחזור שוב לאותה נקודת התחלה, חשוב לתכנן את המהלכים ואת הדרך באופן כזה, שישתלב ויהפוך לחלק מהחיים שלכם היום.אנחנו לא רוצים שהתהליך יהווה משקולת ענקית, שרק נחכה להיפתר ממנה ברגע שניגע ביעד.אם נגיע עם אותה משקולת לשלב הנכסף הזה... אנחנו במהרה נחזור אחורה לאותה נקודה ממנה התחלנו.מפתח שלישי - לא מסכנות, כן צמיחה ובחירהאתם עושים צעדים לקראת הגשמת היעדים הכלכליים שלכם, לא כי אתם "מסכנים".אתם עושים את זה כי אתם חושבים על העתיד, לוקחים אחריות ורוצים לצמוח ולהתקדם.ברגע שזאת הגישה והחשיבה שתאמצו לכם, אתם תהיו כבר בחצי הדרך להצלחה. מפתח רביעי - שיתוף הסביבההמפתח הזה הוא מיוחד...הוא מיוחד כי הוא מגיע באופן טבעי עם הזמן.בהתחלה חושבים שאין סיכוי שאנחנו משתפים.אבל עם הזמן ועם ההצלחות, מתפתח הצמא לשתף אחרים.ברגע שהאנשים הקרובים אליכם יהיו מודעים שהתחלתם תהליך של התייעלות כלכלית לטובת עתיד טוב יותר, יהיו הרבה יותר פשוט ויהיו פחות התמודדויות.תאמינו לי, ברגע שתשתפו, אתם תגלו שאתן מושא להערצה, כי מסביבכם יש לא מעט במצב זהה.לא מעט שהיו רוצים גם כן לקחת אחריות ולהיות בעשייה לעתיד טוב יותר.מוזמנים לפנות אלי בכל שאלה :)רונית 

יעוץ כלכלי - הוצאה או השקעה?​

כשפתחתי את העסק שלי, שאלו אותי לא מעט אנשים, האם אני חושבת שיש לעסק שלי סיכוי להצליח.לחלקם היה ספק."איך אנשים שרוצים לשפר את מצבם הכלכלי, יוציאו כסף עבור יעוץ?".התשובה טמונה במילה אחת.. השקעה לא הוצאה.לבחור להתחיל תהליך אימון כלכלי, זאת השקעה.השקעה שמוכיחה את עצמה פעם אחר פעם, כפי שיכולים להעיד קרוב למאה משפחות שליוויתי.ההשקעה היא לא רק בכסף.ההשקעה היא גם באנרגיות ובוויתורים שבוחרים לעשות.מאז עברו יותר משנתיים.והמספרים מדברים בעד עצמם.משפחות משקיעות ונהנות מתשואה מצוינת :) הן השיגו לעצמן ביטחון ו-וודאות כלכלית.הן ישנות טוב בלילה. ולזה... אין מחיר. פה לכל שאלה,רונית*בתמונה 3 משפחות שסיימו תהליך לאחרונה. ניתן לראות את ההוצאה החודשית שלהן לפני התהליך,ההוצאה החודשית בתהליך, ואת סכום החיסכון הכולל שהשיגו במהלך ארבעת החודשים הראשונים.ומכאן... השמים הם הגבול.       ​

רוטינה ואורח חיים

כשדברים נכנסים לרוטינה קבועה, אז יודעים שזה אורח חיים.אתמול נפגשתי עם שלוש משפחות שכל אחת בדרכה אימצה שגרה חדשה.⭐ המשפחה הראשונה - אשה חדורת מטרה, שהתחילה תהליך לפני יותר משנתיים.מאז אנחנו נפגשות כל מספר חודשים "להתרעננות" 😊.בפגישה אתמול היא אמרה לי: "מאז שאנחנו יחד, יש לי 'דייט' עם טבלת ההוצאות כל מוצ"ש.פעם הייתי צריכה תזכורת.היום זה חלק בלתי נפרד משגרת המוצ"ש שלי".⭐ המשפחה השנייה - משפחה שהתחילה תהליך לפני יותר משנה.משפחה שעשתה מהפך בהתנהלות הכלכלית שלה.התהליך הסתיים לפני חצי שנה.הם אלופים ויודעים מה צריך לעשות, אבל הם בחרו להמשיך להיפגש בכל חודש.לדבריהם, "זה עושה סדר ומעניק שקט".כשעתיים לפני הפגישה, הם כתבו לי שעבר עליהם יום מתיש במיוחד, ושאלו האם ניתן להזיז את הפגישה ליומיים הקרובים.מכיון שהיומן שלי כבר מלא, הצעתי להם להיפגש בעוד כעשרה ימים. התגובה היתה: "אז אין ברירה היום ניפגש. מחכים לך היום".בדרך כלל, כשעמוסים הפתרון הוא לדחות. כאשר מאמצים שגרה שבצידה יש תועלת, דחייה היא לא אופציה.⭐ המשפחה השלישית - נפגשנו לראשונה לפני כחודשיים.עבורם השמיים הם הגבול. בת הזוג היא זאת שלקחה על עצמה את האחריות על ניהול המעקב.במהלך הפגישה היא הסבירה לבן הזוג שחשוב שהוא יעדכן אותה בכל סוף יום, על ההוצאות.מבחינתה השגרה היא לעדכן את הטבלה בכל יום, רגע לפני שנכנסת לטירוף של יום העבודה. אף אחת מאותן משפחות, לא מרגישה חנוקה עם השגרה שבחרה לעצמה.הרוטינות שאימצו לעצמן מעניקות להן ביטחון, סדר ושליטה.אז מי אמר ששגרה זה רע?משפחות יקרות (אלו של אתמול ושל בכלל) - אתן והדרך שלכם, היא השגרה שלי.פה עבורכן, רונית​

הסיפור שלי

הבוקר נתקלתי בכותרת הבאה:"מחלת עבודה חדשה... עובדים רבים סובלים ממתח, לחץ ושחיקה" (הלינק בתחתית הפוסט).מרביתכם לא יודעים, אבל התחושה שמתוארת בכתבה זכורה לי היטב.עד לפני 3 שנים עבדתי בחברה מובילה, ניהלתי מחלקת שיווק עם צוות אנשים שאני מאוד מעריכה ואוהבת, אבל משהו לא היה שלם.הרגשתי שהעבודה מתנגשת עם הערכים שלי.התנגשה עם הרצון להיות שם בשביל המשפחה שלי.להיות נוכחת במובן הפיזי של 'לאכול שניצל ופתיתים עם הילדים בצהריים' (כן... זאת התמונה שדמיינתי).אך בעיקר להיות פנויה רגשית ולהכיל את הרצונות והצרכים של האנשים שהכי חשובים לי.העבודה גם התנגשה עם הרצון לתרום ולהשפיע לטובה, על חיים של אחרים.וככה, חייתי עם התחושות תקופה ארוכה.כלפי חוץ הכל היה מושלם. זכיתי להערכה רבה בעבודה וג'ינגלתי בבית.אבל בפנים, היה חוסר שקט שלאט לאט בא לידי ביטוי גם פיזית.זה השלב שהבנתי, שנדרש שינוי.הגוף מאותת לנו שכדאי שנרד מהרכבת ונעלה על אחרת.אז כמו שהספקתם להכיר אותי, הכל חייב להיות מתוכנן.התחלתי לחפש את הדבר הבא.בשיחה עם חברה, נפל האסימון שייעוץ כלכלי זה היעוד שלי. אז נרשמתי ללימודים, במקביל לעבודה.תוך כדי, חיפשתי עבודה שתאפשר לי להקים את העסק שלי, מבלי לפגוע בהכנסה של הבית. ומצאתי. והנה אני היום.3 שנים אחרי - אני בעלת עסק מצליח, מאמנת ויועצת כלכלית מוערכת, והכי חשוב שלמה עם הדרך שלי.אז אם אתם קוראים את הכותרת של הכתבה ומזדהים, יש לי כמה עצות:1. בדקו מה הגורם בעבודה הנוכחית שגורם לכם לתחושות הללו.2. חישבו, האם זה משהו שניתן לשינוי.3. אם מגיעים למסקנה שלא ניתן לשנות, קחו לכם פרק זמן לחשיבה מה הדבר הבא שתרצו לעשות.4. דברו על זה עם חברים שעושים לכם טוב. לפעמים כשמדברים, התשובות מתבהרות.5. אל תשברו את הכלים. תכננו את הצעדים שלכם.6. היערכות כלכלית מוקדמת היא מפתח להצלחה. אם תהיו לחוצים כלכלית, תצטרכו להתפשר.והכי חשוב - תאמינו בעצמכם ושתפו במחשבות שלכם, אנשים שמאמינים בכם.פה לכל שאלה,רונית* קישור לכתבה     ​

יש לכם קרן השתלמות?​

אני: "יש לכם קרן השתלמות?"הם: "צריך להיות. אבל יש עוד זמן עד שנוכל להשתמש בכסף הזה."אני: "באיזה חברה מנוהלת קרן ההשתלמות?"הם: "נראה לי ש... או שבעצם ...."השיחה הזאת מתנהלת בפגישה הראשונה, שלי עם 80% מהמשפחות שמתחילות תהליך ליווי.אני מניחה שכשהתחלת לקרוא, עברה גם לך בראש המחשבה, שיתכן שלא היית עונה אחרת לשאלות.ואז כשאני מתחילה להוציא את הנתונים, מתבהרת התמונה.ותקשיבו לי - זה ממש פשוט להבין את התמונה. לא צריך להיות מומחה גדול.כל אחד מכם יכול לעשות את זה.אז מה צריך לדעת?יש הרבה נתונים, אך הפעם אני אתמקד בשניים, שלדעתי הם המהותיים ביותר:1. התשואה של קרן ההשתלמותכמה רווח הקרן שלי עשתה בתקופה מוגדרת - זה יכול להיות ברבעון האחרון/בשנה האחרונה וכו'.2. דמי הניהולכמה אני משלם לקרן, עבור הניהול של הכסף שלי.שני הנתונים הללו באים לידי ביטוי באחוזים, כאשר בדוח של כל אחד, ניתן לראות אותם גם בשקלים.מה עושים?📌מבררים היכן מנוהלת קרן ההשתלמות. אם מדובר בקרן פעילה (שעדיין מפקידים אליה כספים), ניתן להסתכל בתלוש המשכורת, שם מופיע השם של החברה המנהלת.(במקרה של קרן לא פעילה ואתם לא זוכרים את שם החברה, ניתן להסתכל בתלושי שכר מהעבר או להיכנס ל"הר הכסף" ושם למצוא את המידע).📌אם קיבלתם, דוח רבעוני/שנתי, מאותה חברה - הפעם תפתחו אותו. כן?אין מצב שאתם מתעלמים ממנו. ראו הוזהרתם 😉.📌מסתכלים על שני נתונים חשובים - דמי הניהול | אחוז התשואה💰 דמי ניהול - נתון שמשתנה מקרן לקרן, ומלקוח ללקוח...לעתים ניתן לנהל משא ומתן על גובה האחוז (בעיקר כשיש סכומים גדולים).💰 תשואה - מופיע גם כאחוז וגם כסכום.כל נתון בפני עצמו הוא חשוב אבל הוא לא מהותי.צריך להסתכל על התשואה נטו.עליכם לחשב את אחוז התשואה פחות אחוז דמי הניהול (2 הנתונים מופיעים בדוח שלכם):ייתכן שיש לי קרן שעשתה רווח 8% בשנה ושילמתי דמי הניהול 1.8% - נטו 6.2%.לחלופין, קרן שעשתה רווח 7% ודמי הניהול הם 0.9%. - נטו תשואה של 6.1%.כמו שאמרתי, צריך להסתכל על מכלול הנתונים.לשם השוואה, צירפתי טבלה מתוך  שמציגה את התשואות של קרנות ההשתלמות המובילות.אני מאמנת כלכלית ולא יועצת השקעות, ויש תורה שלמה מאחורי עולם ההשקעות, בכל זאת, יש דברים שחייבים לדעת אותם, ואת הידע הזה ניסיתי להעביר לכם כאן.מקווה שהצלחתי :).תקשיבו לי. תתחילו לנהל את הכסף שלכם.פיקחו עיניים. זה לא חייב להיות מסובך.פה לכל שאלה,רוניתהטבלה שבתמונה נלקחה מכתבה באתר גלובס     ​

כסף זו לא מילה גסה

בילדותי כשהייתי מצטרפת לאמא שלי לקניות, סידורים או פגישות עם בעלי עסקים,הייתי מרגישה אי נוחות כשהיו מגיעים לנושא המחיר, הכסף.אמא שלי, בכל הזדמנות שנראתה לה נכונה, הייתה מתמקחת על המחיר.ואני... אני רציתי לשתול את עצמי באדמה.הרגשתי לא בנוח."מה, אנחנו מסכנים? לא נעים..."למה אי אפשר פשוט לתת את הסכום שהצד השני דורש?"כשהתבגרתי, השכלתי להבין שמדובר במשא ומתן. דבר לגיטימי לחלוטין.דבר שתורם לשני הצדדים לסגור עסקה.ואמא שלי... אמא שלי אלופה ❤.רבים מאיתנו גם בבגרותינו, עדיין נמנעים מלדבר על כסף ולנהל משא ומתן.זה יכול להיות כשקונים מוצר או שרוכשים שירות וגם בדרישות השכר במקום העבודה.אצל בעלי עסקים זה היציבות של העסק - הצעות המחיר, משא ומתן עם ספקים וגביית תשלום מלקוחות.עסקים קמים ובעיקר נופלים על תמחור לא נכון של מוצר או שירות, ולא פחות על אי גביית התשלום מהלקוחות.כסף זו לא מילה גסה.הכסף משפיע על כל תחום בחיים שלנו.על הזוגיות, ההשכלה, החברים, על הבריאות ועוד.אז תדרשו את מה שמגיע לכם, בצורה נעימה ומכבדת.מקסימום יגידו לכם לא ואז תחליטו אתם כיצד לפעול.פה לכל שאלה 😊רונית​

ט"ו באב שמח 💛

יש לי תחושה שאצל מרבית הזוגות התהליך הוא דומה.
מכירים, מתאהבים, מתמסדים.
והכל יציב פחות או יותר, love is in the air 💛.
מגיעים ילדים לעולם. אנחנו משפחה. כיף.
ואז משהו משתנה לנו.
יחד עם כל הכיף הזה, מגיעה אחריות.
אחריות למישהו אחר.
יש יותר מטלות לחלוק, ההוצאות גדלות, ויחד איתן העייפות, הלחצים.
ולאט לאט מתחילים להרגיש סדקים קטנים.
אלה שמתאפסים על עצמם מהר, מבינים שנדרשת היערכות מחדש.
צריך לגייס תכונות ויכולות שיאפשרו לנו עדיין להיות זוג בתוך משפחה.
עדיין לדאוג ולכבד אחד את השני.
עדיין לשמור עמוק בפנים, על האהבה והביחד.
ולזכור שהיתרונות והחסרונות של האדם אותו בחרת לעצמך, היו הסיבה לכך שהתאהבתם מלכתחילה.
אז פנו לעצמכם כמה ימים בשנה שהם רק לעצמכם, סעו לחופשה ותעשו לכם תזכורת שיש גם זוגיות ואהבה, בתוך היום יום שלנו.
ט"ו באב שמח ❤💛💚
רונית
*התמונה פרי כשרונו של Avner Libman

...
...